Ako funguje zložené úročenie a ako ho vypočítať?

V článku Ako funguje zložené úročenie a ako ho vypočítať? sa dočítate:

• Čo to je zložené úročenie?
• Ako funguje?
• Využite zložené úročenie vo váš prospech
• Ako vypočítať zložené úroky

Môže vám pomôcť dosiahnuť vyššiu návratnosť vašich úspor alebo investícií, ale taktiež môže zhoršiť vašu situáciu, ak platíte zložený úrok za peniaze, ktoré ste si požičali. Inými slovami, môže pracovať pre vás ale aj proti vám.

Čo to je zložené úročenie?

Ide o proces rastu. Ak ste oboznámený s “efektom snehovej gule” určite viete ako môže niečo rásť samé od seba.

Ako funguje?

Zložené úroky sú úroky získané z peňazí, ktoré boli predtým získané ako úroky. Tento cyklus vedie k rastu úrokov a zostatkov na účtoch, ktorý je známy aj ako exponenciálny rast.

Prvý rok to funguje rovnako ako pri jednoduchom úročení: vložíte peniaze a banka vám za váš vklad platí úroky. Napríklad môžete vložiť 100 eur na jeden rok s 5% sadzbou, a na konci roka zarobíte 5 eur na úrokoch. Čo sa však stane nasledujúci rok? Tu prichádza na rad pripočítavanie. Začnete zarábať úroky na počiatočnom vklade, ktorý ste vykonali a následne získate úrok z úroku, ktorý ste práve získali.

Z pôvodného vkladu 100 eur opäť získate 5 percent. Zarobíte 5% z úrokových výnosov vo výške 5 eur, ktoré banka vyplatila na váš účet. To znamená, že nasledujúci rok zarobíte na úrokoch viac, pretože zostatok na vašom účte je aktuálne 105 eur, hoci ste nevykonali žiaden vklad a takto sa vaše zisky rozširujú. V mnohých bankách, najmä v online bankách sa úroky pripočítavajú každý deň a sú na váš účet pripisované každý mesiac, takže tento proces postupuje ešte rýchlejšie.

Podobné: Čo je privátne bankovníctvo?

Ak si peniaze požičiavate, funguje tento proces proti vám. Platíte úroky z požičaných peňazí a zostatok z vášho úveru, ktorý treba zaplatiť, sa môže časom zvyšovať, aj keď si žiadne ďalšie peniaze nepožičiate.

Využite zložené úročenie vo váš prospech

Začnite si odkladať včas a pravidelne. Pri raste úspor, alebo investícií je čas vaším priateľom. Chvíľu trvá, kým úroky naberú na sile, ale táto sila sa bude časom iba zvyšovať. V niektorých prípadoch znamená začať včas, čím si nebudete musieť odložiť každý mesiac tak veľa ako niekto, kto si začal odkladať až neskôr. Aj keď v určitom okamihu si prestanete odkladať, váš náskok vám môže vyplatiť dividendy neskôr. Buďte trpezlivý, nechajte svoje peniaze na pokoji a premýšľajte do budúcna.

Skontrolujte ročný percentuálny výnos (APY). Ak chcete porovnať služby rôznych bánk, ako sporiace účty a vkladové certifikáty, pozrite sa na ich ročný percentuálny výnos. Zohľadňuje násobenie úrokov a poskytne vám aj údaj o skutočnej ročnej sadzbe. Našťastie je veľmi ľahké tento údaj nájsť, nakoľko ho banky pravidelne zverejňujú, pretože je vyšší ako úroková sadzba. Pokúste sa nájsť čo najvyššie sadzby pre svoje úspory, no pravdepodobne nemá zmysel meniť banku kvôli 0,1%, pokiaľ nemáte mimoriadne vysoký zostatok na účte.

Splaťte svoje pôžičky čo najskôr a ak je to možné vyplaťte niečo navyše každý mesiac. Platba minimálnej sumy z vašej pôžičky vás môže vyjsť poriadne draho, nakoľko budete sotva splácať úrokové poplatky a tak sa môže stať, že suma, ktorú musíte zaplatiť bude rásť. Ak máte študentskú pôžičku, vyhnite sa kapitalizácii úrokov a pravidelne vyplácajte aspoň úroky, ktoré sa hromadia, aby ste predišli nepríjemnému prekvapeniu, ktoré vás bude čakať po ukončení školy. Aj keď nemusíte tieto úroky zaplatiť hneď, urobíte láskavosť sám sebe tým, že ich do budúcna minimalizujete.

Požičiavajte si s nízkymi úrokmi. Okrem toho, že úroky ovplyvňujú výšku vašej mesačnej splátky, ovplyvňujú aj ako rýchlo váš dlh bude rásť a koľko času budete potrebovať na jeho splatenie. Je veľmi ťažké zápasiť s dvojcifernými číslami. Konsolidácia úveru bude mať veľký význam, najmä ak sa vám ňou podarí znížiť úrokové sadzby.

Zložené úročenie vám môže pomôcť navýšiť vaše úspory, no samé o sebe to nedokáže. Aby ste ho využili naplno, musíte si našetriť počiatočnú sumu peňazí a uložiť ju na účet, až potom začnete na svojich úsporách zarábať. Ak si chcete našetriť poriadne, musíte tento proces opakovať mesiac čo mesiac, rok čo rok. Zložené úročenie neurobí všetku prácu samotné.

Ako často? Záleží na frekvencii ako často sa úroky sčítavajú. Čím častejšie sa úroky pripisujú a pripočítavajú, tým je výsledok dramatickejší. Pri otváraní sporiaceho účtu hľadajte účty, ktoré pripisujú úroky každý deň. Pripísané úroky možno uvidíte na svojom účte len raz mesačne, no pripočítavať sa budú za každý deň. K niektorým účtom sú úroky pripisované iba mesačne alebo dokonca ročne.

Ako dlho? Pripočítavanie úrokov sa viac prejaví počas dlhých časových období. Ak necháte peniaze na účte len tak, úroky sa budú stále zvyšovať.

Úroková sadzba je tiež dôležitým faktorom. Vyššie sadzby znamenajú, že vaše úspory budú rásť rýchlejšie. Je bežnou praxou, že účty so zloženým úročením časom svoje úrokové sadzby zvyšujú. Ak ide o veľmi dlhé obdobia, môže sa stať, že účet so zloženým úročením a nižšou úrokovou sadzbou nakoniec vynesie viac ako účet s jednoduchým úročením a vyššou úrokovou sadzbou. Urobte výpočty a rozhodnite sa, ktorá možnosť je pre vás výhodnejšia.

Vklady a výbery môžu taktiež ovplyvniť zostatok na vašom účte. Najlepšou voľbou je nechať vaše peniaze rásť, alebo robiť pravidelné vklady. Ak budete uskutočňovať veľa výberov, pripočítavanie úrokov stratí svoj zmysel.

Suma, ktorú na účet vložíte neovplyvňuje pripočítavanie úrokov. Či už začnete so 100 eurami alebo 1 miliónom, pripočítavanie úrokov bude fungovať rovnako a zostatok na vašom účte bude tiež vyzerať rovnako. Ak začnete s väčším vkladom bude sa vám zdať, že výnosy sú o veľa vyššie, no o nič neprídete ani keď počiatočná suma vložená na účet bude nižšia alebo si budete odkladať na viacerých samostatných účtoch. Pri plánovaní vašej finančnej budúcnosti je dôležité zamerať sa na percentá a čas. Koľko zarobíte a za aký čas? Eurá sú len výsledkom úrokovej sadzby a časového rámca.

Pravidelné pripočítavanie úrokov, denné alebo mesačné, pomáha, no nezamotajte sa v číslach. Ak sa vám úroky pripisujú denne, výsledný ročný percentuálny výnos bude plus mínus rovnaký. Napríklad, účet s ročným percentuálnym výnosom 5% nevypláca 5% denne, no každý deň získavate 1/365 z 5%. Pravidelnejšie pripočítavanie úrokov vám ale stále môže pomôcť rýchlejšie navýšiť vaše úspory.

Ako vypočítať zložené úroky

Zložený úrok môžete vypočítať viacerými spôsobmi. Tento výpočet vám pomôže získať prehľad o tom, ako dosiahnete svoje ciele a zároveň budete mať realistické očakávania. Každý raz keď začnete počítať, preskúmajte aj niekoľko scenárov “čo-ak” a zistite, čo by sa stalo ak by ste si odložili o niečo viac alebo na niečo dlhší časový horizont.

Online kalkulačky fungujú najlepšie, pretože za vás urobia všetky výpočty a vyrobia tabuľky, zobrazujúce hodnoty rok po roku. Mnoho ľudí uprednostňuje podrobnejšie informácie, a tak robia výpočty ručne.

Na výpočet zloženého úročenia použite nasledujúci vzorec:

A = P (1+[ r / n ]) ^ nt

A = výsledná suma
P = počiatočný vklad
r = ročná úroková sadzba vo formáte desatinného čísla
n = počet období pripočítavania úrokov za rok (mesačné pripočítavanie: n=12, týždenné: n=52)
t = počet rokov počas, ktorých sa peniaze úročia

Príklad: Máte 1000 eur, 5% úrokovú sadzbu, úroky sa pripočítavajú mesačne. Koľko bude váš zostatok po 15 rokoch?
A= 1000 (1+[ 0,05/12])^ 12*15
A=2113,7

Po 15 rokoch budete mať približne 2114 eur. 1000 eur je váš počiatočný vklad a 1114 eur sú úroky, ktoré ste časom nadobudli.

Vzorová tabuľka v službe Dokumenty od Google, vám ukáže ako to celé funguje. Tabuľky môžu urobiť celý výpočet za vás. Pre výpočet konečnej sumy sa zvyčajne využíva výpočet budúcej hodnoty. Microsoft Excel, Tabuľky Google a ďalšie produkty túto funkciu ponúkajú, musíte sa ale trochu pohrať s číslami.

Podobné: Čo sú dlhopisy?

Pravidlo 72 je ďalším spôsobom, ako vypočítať zložené úroky. Toto pravidlo vám povie, čo je potrebné na zdvojnásobenie vašich peňazí s ohľadom na úrokovú mieru a časového horizontu, počas ktorého svoje úspory znásobíte. Vynásobte počet rokov úrokovou sadzbou. Ak je výsledok 72, potom kombinácie čísel, ktoré ste použili je potrebná na zdvojnásobenie vášho vkladu.

zdroj: www.investor.gov, www.fool.com