Prečo si odkladať na dôchodok už v 20-tke

Keď máte 20 rokov, príde vám odchod do dôchodku tak ďaleko, že je priam až nedosiahnuteľný. To je jedna z najbežnejších výhovoriek, ktorou ľudia ospravedlňujú to, že si neukladajú úspory na dôchodok. Ak medzi nich patríte aj vy, uvažujte o týchto úsporách ako o akumulácii bohatstva.

Každý kto sa približuje k odchodu do dôchodku vám povie ako tie roky zbehli a našetrenie na dôstojný dôchodok sa stáva nereálnym, ak nezačnete šetriť v predstihu. Postupom času sa vám pridajú aj výdavky, ktoré v súčasnosti pravdepodobne nemáte, ako napríklad splácanie hypotéky alebo náklady spojené s rozrastajúcou sa rodinou.

V počiatkoch vašej kariéry nemusíte zarobiť veľa peňazí, ale stále je tu jedna vec ktorej máte viac ako starší ľudia: čas. S časom na vašej strane sa sporenie na dôchodok stáva oveľa príjemnejšou a vzrušujúcejšou záležitosťou.

Pravdepodobne splácate študentské pôžičky, no aj malá čiastka, ktorú si odložíte každý mesiac môže v budúcnosti predstavovať veľký rozdiel. Zistite prečo práve dnes je ideálny čas začať si odkladať na dôchodok.

Určte si svoje ciele

Čím skôr si začnete odkladať na dôchodok, tým jednoduchšie to bude. Možno však nebudete schopní tak urobiť sami. Možno si budete musieť najať finančného poradcu, ktorý vám pomôže – najmä ak neviete ako proces odchodu do dôchodku funguje.

Uistite sa, že ste si stanovili realistické ciele a máte všetky informácie, ktoré bude poradca alebo vy potrebovať v prípade, že sa rozhodne sami si naplánovať svoj odchod do dôchodku. Pri analýze je potrebné zvážiť viacero faktorov: váš vek, vek kedy plánujete odísť do dôchodku, všetky zdroje príjmu, vrátane vášho súčasného a plánovaného príjmu, súčasné a predpokladané výdavky, koľko si môžete dovoliť odložiť, ako a kde plánujete žiť na dôchodku, všetky sporiace účty, ktoré už máte alebo plánujete mať, ako aj vaše zdravotné náklady. Hoci neviete predpovedať určité životné udalosti ako rozvod, smrť alebo deti, je dôležité myslieť aj na ne.

Zložené úročenie je vaším priateľom

Zložené úročenie je hlavným dôvodom, prečo sa vyplatí začať s plánovaním odchodu na dôchodok skôr. Ak nie s týmto pojmom oboznámený, zložené úročenie je proces, ktorým suma peňazí exponenciálne rastie v dôsledku toho, že v priebehu času sa (viac alebo menej) navyšuje sama od seba.

Uvedieme si jednoduchý príklad: Povedzme, že investujete 1000 eur do bezpečného dlhodobého dlhopisu, ktorý má 3% ročný úrok. Na konci prvého roka sa vaša investícia zvýši o 30 eur, čiže 3% z 1000 eur. Teraz máte 1030 eur. Nasledujúci rok získate 3% z 1030 eur, čo znamená, že vaša investícia porastie o 30,90 eur. Trochu viac, ale nie o veľa.

Posuňme sa do 39. roku vašej investície. Pomocou tejto praktickej kalkulačky z webových stránok Komisie pre cenné papiere a burzy môžete zistiť, že vaša investícia narástla na približne 3167 eur alebo dolárov. Pokračujte do 40. roku vašej investície a už je to 3262,04 eur. To je ročný rozdiel 95 eur.

Všimnite si, že vaše peniaze aktuálne rastú viac ako 3-násobne rýchlejšie ako v prvom roku. Úspory budú ešte dramatickejšie, ak investujete peniaze do fondu akciového trhu alebo do iného investičného nástroja s vyšším výnosom.

Začať šetriť o niečo skôr vs. odkladať si viac neskôr

Možno si myslíte, že máte dosť času na to, aby ste si šetrili na dôchodok. Koniec koncov máte ešte len 20 rokov a celý život pred sebou, no nie? Možno to je pravda, ale prečo to odkladať na zajtra, keď môžete začať ešte dnes?

Povedzme, že investujete na trhu 100 eur mesačne a váš priemerný zisk bude 1% mesačne alebo 12% ročne, so zloženým úročením počas 40 rokov. Váš priateľ, v rovnakom veku, začne investovať až o 30 rokov neskôr, pričom investuje 1000 eur mesačne počas 10 rokov, so ziskom 1% mesačne, teda 12% ročne a taktiež so zloženým úročením.

Kto si nakoniec našetril viac peňazí?

Váš priateľ si našetrí 230 000 eur, no vy si našetríte niečo vyše 1,17 milióna eur. Hoci váš priateľ investoval ku koncu 10-násobne viac ako vy a to najmä z dôvodu sily zloženého úročenia, ktorá vaše portfólio výrazne navýšila.

Pamätajte, že čím dlhšie si budete odkladať, tým viac si budete musieť každý mesiac odložiť. Aj keď je o veľa jednoduchšie užívať si život s celým príjmom, ktorý máte k dispozícii, no čím ďalej budete šetrenie na dôchodok odkladať, tým ťažšie to bude. A ak budete čakať príliš dlho, možno budete musieť svoj odchod na dôchodok posunúť.

Čo je potrebné zvážiť, keď sa chystáte investovať

Druh aktíva, do ktorého svoje úspory investujete bude mať výrazný vplyv na návratnosť vašej investície a následne aj na sumu, ktorú budete mať k dispozícii na dôchodku. V dôsledku toho je primárnym cieľom manažérov investičných portfólií vytvorenie portfólia, ktoré je navrhnuté tak, aby poskytovalo, čo najvyššiu možnú návratnosť investície. Čiastky, ktoré si odkladáte na splnenie svojich krátkodobých cieľov, sa zvyčajne odkladajú v hotovosti, pretože hlavným cieľom je zachovanie kapitálu a vysokej úrovne likvidity. Čiastky, ktoré si odkladáte na splnenie dlhodobých cieľov, vrátane odchodu do dôchodku, sa zvyčajne investujú do aktív, ktoré poskytujú príležitosť na rast.

Ak spravujete svoje aktíva sami, namiesto využitia služieb profesionála, je dôležité pochopiť, že existuje niekoľko faktorov, ktoré vaše investície ovplyvnia. O niektorých z nich si povieme niečo viac.

Podobné: Ako funguje zložené úročenie a ako ho vypočítať?

Trhové riziko

Investície, ktoré majú najvyššiu mieru návratnosti, sú zvyčajne tie, ktoré majú aj najvyššiu mieru rizika, ako napríklad akcie. Tie, ktoré majú nižšiu mieru návratnosti, sú zvyčajne tie s najnižšou mierou trhového rizika.

Tolerancia rizika

Pri navrhovaní vášho investičného portfólia by ste mali zohľadniť aj vašu schopnosť zvládnuť straty. Ak vám výška rizika spojeného s vaším portfólia spôsobuje neprimeraný stres, bolo by vhodné prerobiť portfólio na portfólio s nižší rizikom. V niektorých prípadoch môže byť vhodné ignorovať nízku úroveň tolerancie rizika, ak sa zistí, že to negatívne vplýva na schopnosť zabezpečiť dostatočný rast vašich investícií.

Vo všeobecnosti je úroveň nepohodlia, ktoré človek zažíva s rizikom, daná úrovňou skúseností a znalosťou o investíciách. Preto je vo vašom najlepšom záujme, získať si informácie o rôznych investičných možnostiach, o trhových rizikách a historickej výkonnosti. Pochopenie toho, ako investície fungujú vám umožní stanoviť si primerané očakávania pre návratnosť vašich investícií a pomôže vám to znížiť stres, ktorý môže byť spôsobený tým, že vaše investície očakávané výnosy nedosiahnu.

Časový horizont vášho odchodu do dôchodku

Vek kedy chcete odísť na dôchodok je kľúčovým faktorom. Zvyčajne sa na základe toho určuje, koľko času musíte stráviť investovaním. Pretože ak máte tesne po 20-tke predpokladá sa, že investovanie veľkého percenta vašich úspor akcií a podobných aktív je vhodné, nakoľko budete mať dostatok času na to aby ste sa zotavili z prípadných strát.

Sporiace účty

Sporiaci účet od miestnej banky vám možno neposkytne skvelú úrokovú mieru, no budete mať možnosť vložiť a vybrať akúkoľvek sumu kedykoľvek budete chcieť. Každá banka má svoje vlastné pravidlá, čo znamená, že niektoré budú požadovať určitý minimálny zostatok na účte alebo obmedzia počet bez-poplatkových výberov.

Ďalšou výhodou sporiaceho účtu je jeho užitočnosť. Sporiaci účet môžete použiť na všetko, čo budete potrebovať, či už na splnenie svojich krátkodobých alebo dlhodobých potrieb. Možno si potrebujete našetriť na nákup nových spotrebičov, výlet alebo platbu za auto alebo dom. V takýto čas je sporiaci účet veľmi užitočný.

Posledné slová

Čím skôr si začnete odkladať na dôchodok, tým lepšie. Keď začnete skoro, môžete si dovoliť odložiť menšie sumy mesačne, nakoľko sú čas a zložené úročenie na vašej strane. Pre generáciu Mileniálov je najdôležitejšie vôbec začať. Fráza “čas sú peniaze” je pravdivá najmä čo sa týka vášho dôchodkového sporenia.