Splácať hypotéku alebo radšej investovať?

Rozhodnúť sa, či je lepšie eliminovať dlh alebo investovať do budúcnosti je náročné. Mnoho rodín si vyberá medzi splatením hypotéky (teda svojho najväčšieho dlhu, aký vo svojom živote pravdepodobne budú mať) alebo investovaním, aby mali, čo to nasporené, keď pôjdu do dôchodku.

Oba ciele sú dôležité a každý ich chce vo svojom živote dosiahnuť. Dlh je však pri budovaní majetku často tŕňom v oku. Je však predčasné splatenie dlhu vždy lepšie? Odpoveď na túto otázku závisí od viacerých špecifík, no najdôležitejším faktorom pri rozhodovaní je výška úrokových sadzieb.

Mimoriadne splatenie hypotéky

Splátka hypotéky sa skladá z dvoch častí: splátka istiny a úroky účtované finančnou inštitúciou, ktorá vám hypotéku poskytla. Splátka istiny predstavuje splácanie pôvodnej kúpnej ceny domu a úroky predstavujú náklady účtované za požičanie peňazí.

Povedzme, že ste si hypotéku vzali mnoho rokov dozadu a pomaly sa blížite k jej splateniu. Máte nejaké peniaze nazvyš, a preto sa nachádzate v pokušení splatiť celý zvyšok úveru v jednej splátke.

Môže to síce znieť lákavo, ak sa už blížite ku koncu platenia hypotéky, nemusí to vždy byť tou najvhodnejšou možnosťou.

Viac sa vám to oplatí, ak ste si hypotéku vzali len nedávno. Síce každý mesiac platíte rovnako vysokú splátku, v počiatkoch však idú všetky vaše peniaze na splatenie úrokov. Iba malá časť znižuje hodnotu nesplatenej istiny. Takže ak spočiatku zaplatíte ďalšie splátky, znížite istinu, z ktorej sa vám účtuje úrok. Počas doby trvania hypotéky teda budete platiť nižšie úroky.

Naopak, v neskorších rokoch vaše platby vedú k znižovaniu hodnoty istiny. Ak zaplatíte viac, vaše celkové úrokové zaťaženie veľmi neklesne. Nie, že by na tom bolo niečo zlé. Ak však máte peniaze nazvyš, chcete ich pravdepodobne minúť najvýhodnejším možným spôsobom.

Predpokladajme, že sa vám podarilo našporiť si 50 000 eur a hypotéku budete splácať ešte 10 rokov. Ak by ste chceli dnes zaplatiť celú istinu, potrebovali by ste 50 000 eur. Ak by ste však pokračovali s platením mesačných splátok až do konca hypotéky, zaplatili by ste ďalších 15 000 eur na úrokoch. Ak teda využijete 50 000 eur na splatenie hypotéky, ušetríte 15 000 eur v nákladoch na úroky.

Je dôležité, aby ste pri rozhodovaní brali do úvahy úrokovú sadzbu hypotéky. Ak ide o pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, je táto sadzba vyššia ako si môžete dovoliť? Mohli by ste využiť zníženie istiny pri tak vysokom úroku? Ak je hypotéka nastaviteľná, myslíte si, že sa úrokové sadzby v budúcnosti zvýšia, čím sa zvýšia aj vaše mesačné splátky?

Investovanie na trhoch

Pri hodnotení, či sa vám viac oplatí investovať, musíte brať do úvahy viacero faktorov. Prvým z nich je váš očakávaný výnos. Je tento výnos atraktívny, s vysokými očakávaniami rastu, alebo skôr patrí do konzervatívnejšej kategórie? Čím atraktívnejšia je pre vás investícia, tým vyššia je šanca, že zainvestujete.

Historické údaje nám dokazujú, že investície zvyčajne ponúkajú lepšie ročné výnosy ako je výška úrokovej sadzby, ktorú pravdepodobne platíte na svojej hypotéke.

Historická miera návratnosti na akciovom trhu sa pohybuje okolo 8%. Úroky na hypotékach sa mnoho rokov držia výrazne nižšie pod priemernou návratnosťou akciového trhu. To znamená, že investovaním pravdepodobne získate lepšiu návratnosť, ako by ste ušetrili pri predčasnom splatení hypotéky.

Ak predpokladáte, že vaša investícia v nasledujúcich 10 rokoch získa každým rokom 10%, tak vašich 50 000 eur premeníte na takmer 130 000 eur. V tomto prípade, pravdepodobne budete chcieť svoje peniaze investovať a naďalej pravidelne splácať hypotéku, pretože aj napriek 15 000 eurám, ktoré budete musieť zaplatiť na úrokoch, budete v pluse o 115 000 eur.

10% ročnú návratnosť však v súčasnosti nezískate tak ľahko

Povedzme, že by vaša potencionálna investícia poskytovala 5% návratnosť každý rok. V priebehu desiatich rokov, by ste tak vašich 50 000 eur premenili na 81 000 eur. Čím vyššia je návratnosť investície, tým je pravdepodobnejšie, že investujete a hypotéku budete pravidelne splácať. Nezabúdajte však na skutočnosť, že výnosy nie sú nikdy stopercentné.

Čo sa oplatí viac z dlhodobého hľadiska a za akých okolností?

Ak budete uvažovať nad tým, či sa vám viac oplatí predčasne splatiť hypotéku alebo investovať, sledujte úrokové sadzby. Ak je úroková sadzba hypotéky vyššia ako sadzba, ktorú by ste mohli zarobiť investovaním hotovosti, je lepšie splatiť svoje dlhy predtým, než sa rozhodnete investovať.

To však platí len pokiaľ nezvažujete možnosť refinancovania svojej hypotéky, čím získate nižšiu úrokovú sadzbu.

Refinancovanie môže byť dobrou voľbou, bez ohľadu na to, či sa nakoniec rozhodnete agresívne splatiť svoju hypotéku alebo nie. Úrokové sadzby vo veľkom kolíšu a momentálnu sú na svojich historických minimách.

Medzi ďalšie faktory, ktoré ovplyvňujú toto rozhodovanie patrí, to, ako ďaleko ste od dôchodku, ako dlho plánujete žiť v danom dome, či máte nejaký dlh s vysokým úrokom, či si môžete odpočítať dane, ale taktiež aj stav vášho pohotovostného fondu a dôchodkového sporenia. Okrem toho musíte brať do úvahy aj iné, nefinančné faktory.

Refinancujte hypotéku a zároveň aj investujte

Možno sa nemusíte rozhodovať medzi týmito dvoma možnosťami. Refinancovanie hypotéky, vám ušetrí časť finančných prostriedkov. Zvyšok vašich peňazí môžete vložiť do investícií s vyšším výnosom. Ak refinancujete úver na kratšiu dobu, je možné, že sa vám podarí predčasne splatiť hypotéku, ale zároveň aj získať výnosy z investovania do akcií.

Kratšia doba splácania hypotéky sa však spája s vyššími mesačnými splátkami, preto sa môže stať, že vám neostane veľa voľnej hotovosti nazvyš, ktorú by ste následne mohli investovať. Vďaka súčasným rekordne nízkym úrokovým sadzbám sa vám možno podarí ušetriť značné množstvo peňazí.

Ako vaše rozhodnutie ovplyvňuje tolerancia voči riziku?

Pre uskutočnenie správneho rozhodnutia je potrebné poznať vašu osobnú toleranciu voči riziku. Čím vyššie riziko podstúpite, tým vyšší bude váš očakávaný výnos.

Akciový trh vie investorom poskytnúť výnimočné výnosy, no niekedy môže byť aj devastačný, ako pre investorov v roku 2000, kedy praskla bublina s akciami internetových spoločností. Ak sa vám nepozdáva riziko straty veľkého percenta svojho portfólia a pokračovanie v splácaní hypotéky, môže byť pre vás lepšou možnosťou vyplatiť hypotéku a ušetriť tak na úrokoch.

V prípade, že by ste chceli vedieť viac o nehnuteľnostiach a o tom, či reality je vôbec možné považovať za bezpečnú investíciu, pripraviili sme pre vás tento článok.

Odpoveď na otázku, či je lepšie svoje finančné prostriedky investovať na trhu alebo splatiť hypotéku nie je jednoduchá. Závisí to totižto od mnohých kľúčových faktorov. Konkrétne od aspektov alebo kritérií hypotéky a investícií, ale aj vašich osobných preferencií.

Ak sa teda rozhodnete vložiť svoje peniaze navyše do predčasného splatenia hypotéky, urobte tak v prvých desiatich rokoch, od kedy ste si ju vzali. Spravidla platí, že čím ste mladší, tým viac by ste mali uprednostniť investovanie na trhu pred splatením hypotéky.

Investovanie na trhu môže generovať vyššie výnosy, ako je úroková sadzba, ktorú každý rok platíte na hypotéke. Je však potrebné si dávať pozor na to, že trhy sa spájajú s rizikom straty alebo nedostatočnej výkonnosti. Najhoršie, čo môžete urobiť, je že neinvestujete, nerefinancujete svoju hypotéku a zvyšné peniaze jednoducho miniete.

Preto si na tieto dôležité rozhodnutia vyčleňte čo najviac času a získajte odpovede na dôležité otázky popísané v tomto článku.

zdroj: www.investors.com, www.marketwatch.com

[elementor-template id=“14516″]